L'assurance Propriétaire Non Occupant (PNO) est souvent méconnue des bailleurs. Elle couvre le bailleur contre les risques liés à son bien immobilier loué, en complément de l'assurance habitation du locataire. Est-elle obligatoire ? Que couvre-t-elle exactement ? Combien coûte-t-elle ? Voici tout ce qu'il faut savoir.
Est-elle obligatoire ?
Depuis la loi ALUR de 2014, l'assurance PNO est obligatoire pour les biens en copropriété. Elle doit couvrir a minima la responsabilité civile du bailleur en tant que propriétaire non occupant.
Pour les maisons individuelles (hors copropriété), aucune loi n'impose l'assurance PNO. Cependant, ne pas en souscrire expose le bailleur à des risques financiers significatifs, notamment en cas de sinistre survenu quand le logement est vacant ou quand la responsabilité du locataire est insuffisamment couverte.
💡 En copropriété : obligatoire. En maison individuelle : fortement recommandée. Dans tous les cas, déductible fiscalement.
Que couvre la PNO ?
Garanties standard
- Responsabilité civile propriétaire : dommages causés à des tiers suite à un défaut d'entretien du bien (tuile qui tombe, canalisation qui fuit dans l'appartement voisin)
- Recours du locataire : si le locataire est victime d'un sinistre imputable au logement
- Vacance locative : couvre les sinistres survenus pendant les périodes sans locataire (entre deux baux, travaux…)
- Défaillance d'assurance du locataire : si le locataire n'est pas assuré ou si son assurance ne couvre pas intégralement les dommages
Garanties optionnelles (selon contrat)
- Incendie, dégât des eaux, catastrophes naturelles
- Bris de glace
- Protection juridique
- Perte de loyers (en cas de sinistre rendant le logement inhabitable)
PNO vs assurance locataire : qui couvre quoi ?
| Sinistre | Assurance locataire | Assurance PNO |
|---|---|---|
| Incendie déclenché par le locataire | ✅ Principal | Complément si insuffisant |
| Dégât des eaux issu des murs (vice caché) | ❌ | ✅ |
| Sinistre pendant vacance locative | ❌ (pas de locataire) | ✅ |
| Dommages aux voisins (tuyau commun) | Partiel | ✅ Responsabilité civile propriétaire |
| Locataire non assuré | ❌ | ✅ |
Quel est le tarif ?
La prime annuelle d'une assurance PNO dépend de la surface du bien, de sa localisation et des garanties souscrites. En 2026, les tarifs moyens se situent entre :
- 80 à 150 €/an pour un appartement T1/T2 sans option supplémentaire
- 150 à 300 €/an pour une maison ou un appartement plus grand avec options
- Multi-risques étendues : jusqu'à 400 €/an avec perte de loyers, protection juridique, etc.
Certains assureurs proposent des contrats multi-biens (tarif dégressif dès 3 biens) — pertinent pour les SCI détenant plusieurs logements.
Déductibilité fiscale
La prime de PNO est intégralement déductible des revenus fonciers au régime réel (déclaration 2044, case "primes d'assurance"). Elle n'est pas déductible au régime micro-foncier (abattement forfaitaire de 30 % couvre tout).
Comment souscrire ?
- Comparez les offres en ligne (comparateurs d'assurance, courtiers spécialisés bailleur)
- Vérifiez les exclusions : logement vacant plus de 90 jours, meublé de tourisme, etc.
- Optez pour la protection juridique si vous n'avez pas de GLI — elle couvre les litiges avec le locataire
- En SCI : souscrivez au nom de la SCI, pas au nom personnel des associés
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